עשוי לעניין אותך גם

המינוס מנהל לכם את החיים? יש דרך מהירה וחסכונית לקחת אחריות על המינוס ולהוריד את גובה הריבית שאתם משלמים

גם לכם נוצר מינוס בגלל עלייה בהוצאות השוטפות או הוצאות לא צפויות כמו אירוע משפחתי וטיול לחו"ל? המינוס הקטן הזה עולה לכם הרבה כסף בגלל הריבית הגבוהה שאתם משלמים עליו מדי חודש. הכירו שלושה פתרונות פיננסיים פשוטים, שיכולים לעזור לכם לנהל את המינוס ולשלם פחות

(שנה גודל)

על פי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 46% ממשקי הבית בישראל שיש להם חשבון בנק – היו במינוס לפחות חודש אחד בשנה. כשליש ממשקי הבית האלה נמצאים במינוס תמידי. באופן טבעי המינוס יותר שכיח בקרב משפחות עם ילדים קטנים, כך שיותר ממחצית (58%) ממשקי הבית עם ילדים, שהקטן שבהם בן פחות מ-18 שנים, היו במינוס ב-2018. כל כך קל להיכנס למינוס שכל אחד מאתנו יכול למצוא את עצמו במצב הזה בשלב כזה או אחר בחיים. הבעיה העיקרית במינוס היא שהוא מתנהל מעצמו, בלי ששמתם לב, ועולה למשפחה שלכם הרבה כסף.

כמה עולה המינוס?

מינוס או משיכת יתר בשפה המקצועית הוא למעשה זכות שהבנק שבו מתנהל החשבון שלכם נותן לכם כשהוא מאפשר למשוך כסף מהחשבון גם שכבר לא נשאר בו כסף, כלומר להיכנס ליתרה שלילית. משיכת יתר היא בעצם סוג של הלוואה שהבנק גובה מכם עבורה ריבית, ריבית גבוהה מאוד אפילו.

בעוד שלהיכנס למינוס זה פשוט וקל, לדעת כמה אתם משלמים עליו זה כבר עניין מסובך הרבה יותר. על אף שהבנק מקצה עבורכם מסגרת אשראי אחת היא בדרך כלל כוללת כמה תתי מסגרות שכל אחת מהן מחויבת בריבית שונה. ברוב המקרים גובה הריבית הולך ועולה עם גובה המינוס שנצבר ומכביד עוד יותר על מי שצבר חובות. כך לדוגמה: מי שקיבל מסגרת אשראי של 10,000 שקל, ישלם ריבית מסוימת עבור חלק מהמסגרת (למשל, עבור 3,000 השקלים הראשונים) וריבית שונה עבור הכסף הנותר. בנוסף "הזכות" להיכנס למינוס אינה מגיעה בחינם: הבנקים גובים מכם מדי רבעון "דמי הקצאת אשראי" על האפשרות להיכנס לחריגה בחשבון שמצטברים לעשרות שקלים בשנה.

לא יודעים כמה אתם משלמים על המינוס? אתם לא לבד

בסקר אינטרנטי שערכו לאחרונה ב- max מבית לאומי קארד, בקרב 520 איש, נמצא כי מעל 80% נמצאים במינוס בבנק ו-50% מהם לא יודעים מה גובה הריבית שהם משלמים על המינוס.

בבדיקה ועיבוד של הדו"חות הכספיים שפרסמו חמשת הבנקים הגדולים בישראל לשנת 2017 עולה שגובה הריבית הממוצעת על מסגרת אשראי ראשונה בבנק היא בין 8.3% ל-11.7%. על המסגרת השנייה ברוב המקרים תשלמו כבר הרבה יותר כך שהריבית הממוצעת היא בין 10.9% ל-14.5%  במידה ותחרגו מהמסגרות גובה הריבית יכול להגיע גם ל- 11.4% ל-14.5% בממוצע. נניח לדוגמה שהבנק הקצה עבורכם מסגרת אשראי של 10,000 ₪ כך ש-3,000 ₪ מתוך המסגרת במדרג הראשון ו-7,000 ₪ במדרג השני, צברתם מינוס של 5,000 ₪ ואתם משלמים את הריבית הממוצעת בשוק. במקרה כזה אתם משלמים על המינוס 44 ₪ מדי חודש ו-538 ₪ מדי שנה. לא כולל "דמי הקצאת אשראי" שיכולים להגיע גם למעל 100 ₪ בשנה.

ישנם פתרונות מהירים ומשתלמים להשתלט על המינוס

שוק הפיננסים בישראל מציע הרבה פתרונות אשראי לצרכנים נבונים שבשבילם מינוס הוא לא אופציה. אם גם אתם חושבים שמה שלא ברור כמה הוא עולה כנראה גם לא כדאי, שלושת פתרונות האשראי הבאים הם בשבילכם:

הלוואה בנקאית: לקיחת הלוואה לסגירת המינוס היא בהחלט החלטה צרכנית נבונה שמאפשרת לכם לעשות סדר בניהול הוצאות המשפחה שלכם ולשלוט במחיר הריבית שאתם משלמים. כשאתם לוקחים הלוואה מהבנק אתם קובעים סכום מוגדר וברור לו אתם זקוקים ומתחייבים מראש להחזרים החודשיים לסגירת החוב. הלוואה בנקאית היא המוצא הראשון של הרבה ישראלים אבל שימו לב לניואנס חשוב: הישראלים שנוטלים הלוואה מהבנק לרוב נוטלים את ההלוואה מהבנק שלהם, ללא בדיקה של כלל האפשרויות העומדות בפניהם ולא נהנים מהתחרות הגוברת בשוק.

הלוואה חוץ בנקאית: צרכנים שהחליטו לעשות סקר שוק ולבחון את כלל האפשרויות העומדות בפניהם הרבה פעמים בוחרים בהלוואה מגוף חוץ בנקאי שמאפשר להם לקבל קו אשראי נוסף מעבר לאשראי המוצע להם בבנק. גופים חוץ בנקאים כמו חברות כרטיסי אשראי מציעים הלוואות בסכומים של עד 100,000 ₪ בתהליך קל, מהיר ופשוט, ללא ערבים וללא ביטחונות. הרבה פעמים חברות חוץ בנקאיות יהיו גמישות יותר בתשלום ההחזרים החודשיים, ב- max מבית לאומי קארד מאפשרים את התקופה המקסימלית ביותר היום בשוק לדחיית החזר ההלוואה, כאשר ניתן להתחיל להחזיר את ההלוואה עד שנה ממועד קבלת הכסף. אם אתם לקוחות טובים עם מוסר תשלומים גבוה כדאי לכם לבחור בחברה שמציעה שירותים נוספים כמו הנפקת כרטיס אשראי. חברות אלה מכירות אתכם ויוכלו להציע לכם ריבית אטרקטיבית שמתאימה לכם ומבוססת על השימושים וההרגלים שלכם. מידע שחסר לחברות חוץ בנקאיות אחרות שמציעות הלוואות בלבד.

לבדיקת זכאותכם להלוואה מתואמת אישית של עד 100,000 ₪ ב-60 תשלומים מ-max מבית לאומי קארד לחצו כאן >>

התאמת חיוב חודשי קבוע בכרטיס אשראי: אם אתם מברי המזל שאין להם חוב גדול ולא זקוקים לסכום כסף גבוה אבל מדי פעם כשיש חודש עמוס בהוצאות נכנסים למינוס, זה הפתרון עבורכם. התאמת החיוב החודשי בכרטיס האשראי מאפשרת לכם לשלם על ההוצאות שצברתם במהלך החודש בקצב שמתאים לכם ולפי מה שמתאים לכם באותו חודש. אם צברתם הוצאות נמוכות יותר מהחיוב הקבוע, שקבעתם מראש, תחויבו בסכום הנמוך. אם היה לכם חודש עם הרבה הוצאות תשלמו את הסכום שקבעתם ושאר ההוצאות יתגלגלו לחודשים הבאים ויצברו ריבית. התאמת החיוב החודשי בכרטיס מאפשרת לכם גמישות מקסימאלית: אתם לא מתחייבים מראש לכמות התשלומים ולהחזר החודשי של האשראי שקיבלתם, אלא מחזירים אותו מתי שמתאים לכם. כשיש לכם חיוב קבוע אין הפתעות כל חודש וקל לשמור על תקציב מאוזן בלי להיכנס למינוס.

אז מה הכי כדאי?

מה שהכי מתאים לצרכים של המשפחה שלכם. על מנת להקל על ההחלטה סיכמנו עבורכם בטבלה מטה את הדברים החשובים.

אם אתם במינוס ונמאס לכם לשלם עליו כל כך הרבה, קחו לכם 2 דקות ותטפלו בו. זה מהיר, זה משתלם וסה״כ – זה הכסף שלכם.

*אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.